Hoe u uw pensioenrekeningen consolideert

Met de werknemers die elke paar jaar de banen veranderen, hebben veel mensen meerdere pensioenrekeningen. Misschien wilt u deze accounts combineren, zodat ze gemakkelijker te beheren zijn. Als alternatief zou je kunnen denken dat men beter is dan de anderen, dus je wilt al je pensioenfondsen erin overbrengen. Het combineren van account is eenvoudig. Het grootste deel van het beenwork zal gaan om te beslissen welke accounts je kunt combineren. Als je hulp nodig hebt, ontmoet je een financiële planner.

Stappen

Methode 1 van 3:
Kiezen welke rekeningen om consolideren
  1. Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 1
1. Ontvang papierwerk voor alle pensioenrekeningen. Zoek uw planomschrijving. U wilt ook recente uitspraken, zodat u het saldo in elk account kent. Zorg ervoor dat het papierwerk recent is - bij voorkeur in de afgelopen 60 dagen.
  • U wilt naar de regels kijken of u fondsen in verschillende accounts kunt overbrengen.Als u het niet weet, moet u de planbeheerder bellen en vragen.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 2
    2. Identificeer het account dat de transfers ontvangt. Voordat u uw accounts consolideert, moet u de verschillen tussen de rekeningen begrijpen - u zult een aantal voordelen hebben met een 401k die u niet met een IRA zou hebben, en vice versa. Over het algemeen wilt u overbrengen of rollen van middelen van meerdere pensioenrekeningen in uw best presterende pensioenrekening. Het is ook mogelijk om een ​​nieuwe IRA te maken en alle bestaande accounts erin te zetten. Overweeg het volgende bij het identificeren van welk account de transfers ontvangt:
  • Prestaties in de loop van de tijd. Vergeet niet om een ​​Appels-naar-appelsvergelijking te maken. Als u de meeste van uw fondsen hebt geïnvesteerd in obligaties in aanmerking A, kunt u het niet vergelijken met Account B, die sterk is geïnvesteerd in aandelen.
  • Beleggingsopties. IRA`s bieden over het algemeen meer investeringsopties dan werkgevers-gesponsorde 401 (k) -plannen.
  • Vergoeding. Beleggers zullen kosten in rekening brengen voor het beheren van het account en wanneer u geld inhoudt. Mogelijk wilt u fondsen consolideren op een account met de laagste kosten.
  • Belastingvoordelen. Met een traditionele IRA zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar en betaalt u belastingen tegen gewone inkomstenbelastingtarieven wanneer u distributies krijgt. Met een Roth IRA, daarentegen financiert u uw account met dollars waar u al belasting hebt betaald. Uw opnames zijn echter belastingvrij.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 3
    3. Controleer of u geld kunt overbrengen. Mogelijk kunt u geen pensioenrekeningen consolideren.Of u kunt het geld overdragen, maar verliest bepaalde belastingvoordelen. De IRS heeft hier een handige kaart beschikbaar: HTTPS: // irs.gov / pub / irs-tege / rollover_chart.pdf. Stel je de volgende situatie voor:
  • Ira. Je kunt een traditionele IRA overbrengen in een andere traditionele IRA of zelfs een Roth IRA (na het betalen van belastingen).
  • 401 (k). U kunt de 401 (k) in een IRA overbrengen. Ook kunnen sommige bedrijven u een oude 401 (k) met die van hen kunnen combineren, maar dit is aan het plan van het bedrijf. Lees het beleid.
  • Belasting-beschutte lijfrente. Deze plannen, die typisch 403 (b) plannen worden genoemd, kunnen in een traditionele IRA-, Roth IRA- en gekwalificeerde plannen worden gerold, zoals een 401 (K).
  • Werkgever. Je kunt een voorraad in een IRA rollen, maar je verliest belastingvoordelen.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 4
    4. Beoordeel als u het geld vroeg nodig hebt. Sommige mensen lenen van hun pensioenrekeningen om verschillende redenen. Je wilt beoordelen of je het geld nodig hebt, omdat dit bepaalt welk account je de anderen moet samenvoegen.
  • U mag bijvoorbeeld geen leningen uit een IRA mogen nemen, maar misschien kunt u van het plan van een werkgever. Als u denkt dat u leningen van uw pensioenrekeningen moet nemen, consolideer ze ze niet in een IRA.
  • U kunt echter een deel van het geld gebruiken in een IRA voor schoolkosten of om een ​​huis te kopen. Je kunt niet met een 401 (k).
  • Je wilt vroeg met pensioen gaan. Over het algemeen moet u een boete van 10% betalen voor opnames die vóór de leeftijd van 59 jaar zijn genomen.5. U kunt echter beginnen met tekenen van een 401 (k) op de leeftijd van 55 zonder straf. Deze optie is niet beschikbaar voor een IRA, dus rol uw accounts niet in een IRA als u vroeg wilt met pensioen gaan.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 5
    5. Praat met een professional. Alleen een ervaren financiële planner kan op maat gemaakte advies bieden voor het combineren van uw pensioenrekeningen. U vindt een financiële planner door in uw telefoonboek te kijken of online te zoeken. Vraag ook mensen die u kent voor verwijzingen.
  • Zoek naar een financiële planner met de gecertificeerde aanwijzing voor financiële planner. Om in aanmerking te komen, moeten ze een professioneel examen passeren. Voer uw locatie in op deze website: http: // Plannersarch.org /.
  • Er zijn ook betrokken fiscale implicaties wanneer u te maken hebt met pensioenvoordelen. Misschien wilt u een gekwalificeerde belastingprofessional raadplegen om ervoor te zorgen dat u zorgvuldig beslist wat de beste manier van handelen is.
    • Methode 2 van 3:
    Rolling activa in een traditionele IRA
    1. Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 6
    1. Beslissen of u zich moet consolideren in een traditionele IRA. Een traditionele IRA heeft veel voordelen. Ze hebben bijvoorbeeld vaak meer investeringsopties dan werkgevers-gesponsorde plannen, zoals een 401 (k). Misschien wilt u ook de volgende redenen in een traditionele IRA consolideren:
    • U anticipeert op uw pensioeninkomen zal lager zijn in pensionering dan nu. Als het tegenovergestelde waar is, wil je misschien een Roth IRA kiezen.
    • U wilt blijven bijdragen aan het account. Er zijn geen inkomenslimieten voor een traditionele IRA, in tegenstelling tot een Roth IRA.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 7
    2. Kies een IRA om het geld te ontvangen. Je hebt misschien al een IRA waar je andere accounts wilt rollen. U kunt echter ook winkelen en een IRA vinden die bij u past. Online zoeken of contact opnemen met een beleggingsprofessional en praat over welke traditionele IRA het beste bij u past. Kijk naar het volgende bij het analyseren van een IRA-provider:
  • Rekeningkosten. Idealiter zouden ze zo laag mogelijk moeten zijn.
  • Diversiteit van beleggingsfondsen zonder transactiekosten.
  • Verscheidenheid aan uitwisselingsbeursfondsen zonder commissies.
  • Account Minimums en Fund Minimums. Een minimumaccount is het minimum dat nodig is om het account in te stellen. Sommige fondsen binnen de IRA hebben echter minima. Een internationaal aandelenfonds kan bijvoorbeeld een minimum van $ 1.000 hebben.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 8
    3. Stel een account in. U kunt een account instellen met een grote provider meestal online of via de telefoon. U moet de volgende persoonlijke informatie verstrekken:
  • naam
  • Burgerservicenummer
  • contactgegevens
  • geboortedatum
  • werkinformatie
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 9
    4. Kies een overdrachtsmethode. Nu moet u rekening houden met rekening van account A, wat is uw traditionele IRA. Er zijn over het algemeen twee manieren waarop u fondsen kunt overbrengen:
  • Indirecte rollover. U kunt geld opnemen van een plan, dat u een cheque in uw eigen naam zal sturen. Je hebt dan 60 dagen om het geld over te dragen in het nieuwe account. Als u te lang wacht, moet u over het algemeen belastingen betalen op het bedrag en kan ook een boete van 10% betalen.
  • Directe overdracht. Met een overdracht van Trustee-to-Trustee, raakt u het geld nooit aan, dus u hoeft zich geen zorgen te maken over het deponeren van het geld vóór een deadline. U kunt ook een onbeperkt aantal directe transfers maken. Daarentegen is een IRA tot een rollover per jaar beperkt. U moet indien mogelijk een directe overdracht kiezen.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 10
    5. Voltooi papierwerk om de overdracht te autoriseren. Roep de planbeheerder op voor de plannen die u in de IRA wilt rollen. Geef ze de informatie over de IRA waar u uw account in wilt, en instrueer ze om een ​​directe overdracht te maken.
  • Als u de indirecte overdrachtsmethode kiest, moet u de cheque onmiddellijk storten.
  • Als u om een ​​of andere reden de deadline van 60 dagen mist, kunt u mogelijk zichzelf verklaren dat u in aanmerking komt voor een ontheffing. De IRS biedt een modelletter die u kunt gebruiken. Presenteer het aan de provider die de late overdracht zal ontvangen.
    • Methode 3 van 3:
    Consolideren in een Roth IRA
    1. Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 11
    1. Identificeer redenen om te consolideren in een Roth IRA. Een Roth IRA is een goede keuze voor het consolideren van pensioenrekeningen. Overweeg de volgende factoren bij het bepalen of een Roth IRA voor u geschikt is:
    • Als u in uw account wilt duiken, kunt u ROTH IRA-bijdragen opnemen zonder inkomstenbelastingen of een boete te betalen voor vroege intrekking. Het intrekken van eventuele inkomsten zal echter belastingen en een penalty maken.
    • Als u denkt dat uw inkomen in pensionering hoger zal zijn dan het op dit moment is, heeft bijgedragen aan een Roth IRA de voorkeur om bij te dragen aan een traditionele IRA.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 12
    2. Zoek een Roth IRA-provider. Veel bedrijven bieden Roth IRA`s. U kunt ze online onderzoeken of praten met een beleggingsbeoefenaar. Wanneer u naar Roth IRA`s kijkt, overweeg dan het volgende:
  • Hoe gemakkelijk het is om geld over te brengen in het account. Sommige bedrijven hebben vereist dat u een cheque krijgt van uw oude account en vervolgens overbrengt. Anderen zullen de overdracht zonder veel werk aan je einde maken.
  • Of er een minimumrekening is. Sommige providers vereisen een minimumbedrag voordat ze een account zullen openen. Controleer of u genoeg hebt om bij te dragen om het account te openen.
  • Als er fondsgenoten zijn. U investeert geld in individuele fondsen. U kunt bijvoorbeeld een vastgoedfonds of een groot dopgevend fonds kiezen. Sommige fondsen hebben mogelijk minimale investeringsbedragen.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 13
    3. Open je Roth IRA. U kunt meestal een ROTH IRA op de website van de provider openen. U moet de volgende persoonlijke informatie verstrekken:
  • naam
  • Burgerservicenummer
  • geboortedatum
  • contactgegevens
  • werkinformatie
  • Titel afbeelding Consolideer uw pensioenaccounts Stap 14
    4. Vul de formulieren in om de rollover te autoriseren. Neem contact op met de planbeheerder voor elk account dat u wilt rollen in uw nieuwe Roth IRA. Zoek het telefoonnummer op het papierwerk dat u verzamelde voordat u het proces start. U zult waarschijnlijk papierwerk moeten voltooien om de overdracht te autoriseren.
  • Vergeet niet om kopieën van alle vormen vast te houden voordat u ze indient.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 15
    5. Breng het geld over. Mogelijk kunt u rechtstreeks controleren vanaf uw traditionele IRA- of werkgever gesponsord plan. U moet de controle op uw Roth IRA-account storten. Niet vertragen. U moet binnen 60 dagen over het geld rollen of anders betalen belastingen en een potentiële 10% vervroegde intrekkingstraf.
  • Eén manier om deze tijdslimieten te vermijden, is om een ​​overdracht van trustee-to-trustee te vragen. U instrueert de beheerder om het geld dat u in de Roth IRA hebt geselecteerd over te brengen. Dit is de eenvoudigste methode en degene die u moet kiezen indien mogelijk.
  • Als je een Roth Ira hebt gemaakt met de trustee die je traditionele IRA heeft, kun je een overdracht van dezelfde trustee aanvragen. Je trustee zal geld tussen de rekeningen verplaatsen.
  • Titel afbeelding Consolideer je pensioenaccounts Stap 16
    6. Betaal vereiste belastingen. Je hoeft waarschijnlijk een aantal belastingen te betalen op het geld dat je hebt overgedragen. Als u bijvoorbeeld geld in een belasting-uitgestelde rekening had, zoals een 401 (k) of traditionele IRA, droeg u dan geld bij aan die rekeningen op basis van vóór belasting. Nu moet u de bedragen melden en belastingen betalen.
  • U ontvangt formulier 1099-R, dat zal laten zien hoeveel u moet rapporteren aan de IRS.
  • Gebruik een werkblad om te bepalen hoeveel belasting u moet betalen.
    • Deel in het sociale netwerk:
    Vergelijkbaar